Nhẫn: Đó có phải là một ý tưởng tốt?

Đừng làm thế !! Bạn không dám làm điều đó !! “Một số lời khuyên mạnh mẽ từ một chuyên gia tài chính đam mê. Barry Habib đã thảo luận về kế hoạch nhẫn nhục trong một podcast gần đây hướng tới các nhà đầu tư bất động sản. và sự hiểu biết cực kỳ của anh ấy khi nói về kinh tế. Thông thường, lời khuyên của anh ấy nhắm vào người cho vay, nhưng đây là lời khuyên rất chắc chắn cho các nhà đầu tư bất động sản. Có rất nhiều sự cường điệu về các thỏa thuận nhẫn nhục, và đúng như vậy, vì họ có thể Một số tin đồn làm cho những điều này nghe có vẻ quá tốt là sự thật, vì vậy tôi đã đi tìm sự thật. Các nhà đầu tư bình thường, như bạn và tôi, có thể tận dụng điều này ngay cả khi chúng ta không cần tài chính không? Câu trả lời ngắn gọn là có, nhưng nó có giá.

Thỏa thuận nhẫn nhục dưới hình thức đơn giản nhất là thỏa thuận giữa người cho vay hoặc người cho vay và người vay để không thực hiện các khoản thanh toán theo lịch trình như đã thỏa thuận ban đầu. Nếu chúng tôi tập trung vào các khoản vay bất động sản, một thỏa thuận cấm sẽ ngăn không cho người phục vụ cho vay bắt đầu tịch thu tài sản trong thời hạn của thỏa thuận. Cho đến bây giờ, nếu bạn tham gia vào một thỏa thuận cấm đối với khoản vay mua nhà, bạn sẽ dừng việc tịch thu nhà, nhưng nó vẫn sẽ được báo cáo là các khoản thanh toán bị mất trong tín dụng của bạn.

Vậy tại sao tất cả sự cường điệu? Đạo luật CARES đã thực hiện một số thay đổi năng động xung quanh các thỏa thuận này. Đầu tiên, người phục vụ cho vay đối với các khoản vay do chính phủ hỗ trợ hoặc thuộc sở hữu của chính phủ được yêu cầu ban hành các thỏa thuận cấm đối với bất kỳ ai muốn họ. Vâng, đó là đúng, bất cứ ai muốn họ. Trước đây, những thỏa thuận này rất khó để có được, và một người vay sẽ cần phải đủ điều kiện và ghi nhận khó khăn tài chính. Bây giờ nếu khoản vay được sở hữu hoặc hỗ trợ bởi chính phủ, mọi người vay sẽ nhận được 180 ngày mà không có câu hỏi nào họ có thể gia hạn trong 180 năm thứ hai nếu họ chọn. Không có phí hoặc hình phạt để tận dụng lợi thế này. Một điểm quan trọng là một chủ đề gây nhầm lẫn là số tiền này không miễn phí. Có thể không có phí, nhưng bất kỳ ai tham gia vào thỏa thuận này sẽ cần phải bù vào các khoản thanh toán bị bỏ lỡ. Một sự hiểu lầm ban đầu là người vay sẽ cần phải đưa ra một khoản thanh toán một lần cho tất cả các khoản thanh toán không được thực hiện. Điều đó sẽ tạo ra những nhà bị tịch thu lớn, tạo ra sự sợ hãi. Chính vì niềm tin này mà nhiều nhà đầu tư tin rằng chúng ta sẽ thấy một bong bóng nhà đất khác vỡ. Sự thật là mỗi người phục vụ cho vay sẽ có thể linh hoạt đưa ra kế hoạch trả nợ cho từng người vay. Mặc dù sự thật là một khoản thanh toán một lần là một trong năm lựa chọn trả nợ, nhưng nó không nhất thiết phải có. Nhiều khả năng sẽ có một kế hoạch hợp lý được đưa ra nhằm ngăn chặn sự gia tăng lớn về nhà bị tịch thu. Khác với tùy chọn gộp một lần, đây là bốn tùy chọn trả nợ mà người phục vụ cho vay có thể thực hiện với mỗi người vay.

  • Người vay được phép hoàn trả số tiền quá hạn trong vòng 12 tháng sau khi kết thúc.
  • Kéo dài thời hạn của thế chấp bằng số tháng chính xác bị cấm.
  • Thêm số tiền quá hạn vào số dư cho vay và kéo dài thời hạn của khoản vay theo số tháng cần thiết để thực hiện thanh toán hàng tháng giống như khoản thanh toán trước đó.
  • Thêm số tiền quá hạn vào số dư cho vay và kéo dài thời hạn cho vay trong 40 năm (480 tháng).

Về cơ bản, người vay sẽ có thể gia hạn thời hạn cho vay để bù vào các khoản thanh toán này. Đây là những đặc trưng của Fannie Mae và Freddie Mac. Người cho vay hoặc người phục vụ khác cho các loại cho vay khác có thể có các lựa chọn hơi khác nhau.

Vì vậy, nếu bạn tự động đủ điều kiện và không có phí, tại sao bạn không làm điều này? Dưới đây là ba cạm bẫy chết người, đó là lý do tại sao tôi tin rằng bạn nên tránh thực hiện các thỏa thuận cấm đối với các khoản thế chấp của mình nếu bạn có thể:

  • Tùy thuộc vào tùy chọn trả nợ của bạn, bạn có thể tích lũy lãi cho các khoản thanh toán này. Vì hầu hết các khoản thanh toán của bạn có khả năng là lãi suất, bạn sẽ tích lũy lãi suất cho khoản lãi rất đắt trong thời gian dài. Nó sẽ hạn chế khả năng vay mượn của bạn. Hãy để tôi giải thích, mặc dù sự thật là Đạo luật CARES sẽ ngăn người phục vụ cho vay báo cáo các khoản thanh toán bị bỏ lỡ, thực tế là bạn đã tham gia vào thỏa thuận này sẽ báo cáo. Không báo cáo khoản thanh toán bị bỏ lỡ sẽ giữ nguyên điểm tín dụng của bạn, nhưng bất kỳ người cho vay nào nhìn vào lịch sử thanh toán sẽ thấy thỏa thuận cấm. Tôi không thể tìm thấy sự rõ ràng về điều này, nhưng hầu hết các chuyên gia tin rằng nó thực sự sẽ nói, “thỏa thuận cấm” ngay trên báo cáo tín dụng cho mỗi thỏa thuận bạn ký kết. Tôi biết điều này là đúng bởi vì ba trong số những người cho vay lớn nhất ở đất nước này đã tuyên bố rằng họ sẽ tạo ra các hướng dẫn bảo lãnh phát hành xung quanh COVID gây ra các thỏa thuận cấm và sẽ không gia hạn tín dụng trong hai đến bốn năm sau thỏa thuận cấm. Điều đó có nghĩa là chỉ cần cố gắng làm việc với hệ thống và không thực hiện thanh toán, bạn có thể rời khỏi trò chơi trong hai đến bốn năm !! Tôi không chắc chắn rằng chúng tôi sẽ, nhưng nếu đại dịch này tạo ra cơ hội mua, chắc chắn nó sẽ có trước khi bạn có thể vay lại.
  • Bằng cách không thanh toán cho các khoản vay, nó làm tổn thương thị trường nhà ở nói chung. Lấy đạo đức ra khỏi quyết định này, càng có nhiều người tận dụng thỏa thuận cấm, người cho vay thanh khoản sẽ càng ít, có nghĩa là các hướng dẫn sẽ càng khó khăn hơn. Điều này, tất nhiên, làm giảm nhu cầu về nhà ở.

Điều thú vị về tất cả những điều này là những người phục vụ cho vay không hiểu được sự phân nhánh đã đưa bạn vào một thỏa thuận cấm. Chính người cho vay sở hữu khoản vay và người cho vay sẽ tạo ra các khoản vay mới hiểu điều này, nhưng thật không may, đó không phải là người bạn đang nói chuyện khi bạn gọi cho công ty thế chấp của bạn để hỏi về điều này. Tôi muốn rất rõ ràng rằng Nhẫn là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn cần nó. Nó giúp những người có nhu cầu và sẽ giúp duy trì các giá trị gia đình khi chúng tôi làm việc thông qua các cuộc khủng hoảng COVID. Tôi chỉ khuyên bạn không nên làm điều đó nếu bạn có đủ khả năng để tiếp tục thanh toán. Tôi cũng muốn đề cập rằng các quy tắc và đặc quyền này chỉ dành cho các khoản vay của chính phủ. Người cho vay bên thứ ba như ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay tư nhân không phải tuân theo các hướng dẫn này.

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *

Hotline
0909009009
ĐĂNG KÝ
NHẬN THÔNG TIN
Hotline
0909009009
ĐĂNG KÝ
NHẬN THÔNG TIN